Hemos hablado con veinte mil familias acerca de sus problemas financieros. Yo sé hasta qué punto la gente trata de evitar la bancarrota. Veo demasiadas personas que han cometido errores muy costosos al tratar de salir de la deuda.

Por lo tanto, he publicado esta página web para ayudarle a evitar algunos de los errores que he visto una y otra vez. Si esto le ayuda a mantenerse fuera de problemas, mientras usted sale de la deuda, eso es genial. Es mi regalo para usted.

Cuando se detiene a pensar en ello, es obvio que no se puede salir de la deuda pidiendo prestado. Pero hay tantas ofertas de préstamos, la gente piensa que debe haber una buena razón para ellas - a menudo no lo hay.

Cuánto dinero debe determina su situación de la deuda. La tasa de interés que tenga que pagar también es importante. A cuántas empresas le debe dinero, no importa, así que la gente que anuncia la consolidación de sus deudas en un solo pago está tratando de engañarlo. Las empresas ofrecen a "consolidar" todas sus deudas en un préstamo de interés alto y le cobran comisiones y seguros, por lo que termina con más deudas de lo que empezó.

No hay ninguna ventaja para usted en eso.

Prestamos hipotecarios son especialmente malos - por eso es que se anuncian tanto. Según un reciente artículo en el Wall Street Journal, las personas con préstamos hipotecarios de alto interés son siete veces más probable de presentar la bancarrota que las personas que no tienen prestamos hipotecarios.

Los préstamos hipotecarios pueden ayudarle a salir de la deuda si el interés es mucho mas bajo de lo que está pagando ahora.

Por ejemplo, si usted debe $ 20,000 en tarjetas de crédito en 19.5%, $ 332 por mes pagara sus tarjetas en 20 años. Su pago total sera de $79,680.

Si usted refinancia esos $20,000 en un préstamo hipotecario de un 10%, $ 230 por mes pagara sus tarjetas en 13 años. Su pago total es de $35,880. Ahorraría $ 102 por mes y 7 años.

Los préstamos hipotecarios estos días están corriendo alrededor de 7% , pero eso es para las personas con buen crédito, las deudas bajas, y bastantes ganancias en sus hogares. Esa es la buena noticia. He aquí la mala noticia.

La mayoría de las personas que tienen saldos de tarjetas de crédito altos no pueden conseguir los préstamos hipotecarios con bajo interés. Mucha gente termina cambiando sus tarjetas de crédito de 19.5% por un 18.5% de préstamo hipotecario. Eso le ahorraría solo $ 5.00 por mes - y los costos de obtener el préstamo hipotecario son generalmente más que 5.00 dólares.

Nunca, nunca, obtenga un préstamo hipotecario con más de 10% de interés. Si usted no puede pagar las tarjetas de crédito, usted no podrá pagar el préstamo hipotecario, tampoco. (Recuerde, usted no puede pedir prestado para salir de la deuda.)

Si su crédito es todavía lo suficientemente bueno va a recibir ofertas pre-aprobadas de tarjetas de crédito, usted puede ser tentado por las ofertas de tarifas del 3.9% de introducción.

Esas son ofertas buenas, si la compañía hace posible que usted pueda salir de la deuda. Sin embargo, muchas personas encuentran que pueden hacer los pagos hasta que la tasa de interés se remonta a 18.9%. Entonces no pueden.

Entonces hay un problema. Hacer una transferencia de saldo si usted no puede pagar la tasa de interés regular – después que el 3.9% se haya vencido - se considera fraude. (O al menos las empresas de tarjetas de crédito dicen que es.)  

Si usted está pensando en hacer una transferencia de saldo, haga un presupuesto. Vea si será capaz de hacer los pagos con la tasa de introducción - y si será capaz de hacer los pagos cuando vuelva el interés regular. Si usted no puede permitirse el lujo de pagar el dinero, no tome el préstamo.

Recuerde todos nos envejecemos cada día mas.

Muchas personas que están desesperadas por empezar a pagar sus cuentas empiezan a sacar de sus retiros. Si sus fondos de retiro puede pagar todas sus cuentas, tal vez eso tiene sentido. Pero si usted está vaciando su retiro sólo para mantener los pagos mínimos por unos cuantos meses más, eso es una completa pérdida de dinero. Usted tendrá menos y todavía deberá la misma cantidad.

Algunas personas que están luchando con las deudas comienzan a cobrar sus IRA’s o 401(k)'s. Asegúrese de que tenga un plan a largo plazo antes de hacer eso.

Además, recuerde las consecuencias fiscales de cobro del IRA o 401(k). Se retendrá el 20% del dinero cuando usted cobre, y eso es sólo el pago inicial de los impuestos. El 20% es la penalidad por retiro anticipado, pero aún tendrá que pagar los impuestos el próximo mes de abril por el dinero que llevó a cabo.

Supongamos que usted tiene $ 10,000 en una cuenta IRA y decide hacerlo efectivo. El IRS retiene $ 2,000 por lo que sólo recibe $ 8,000. Lo utiliza para pagar sus tarjetas de crédito. El próximo mes de abril encontrará usted que le debe al IRS $ 3,000.

Si usted puede tomar prestado de su 401(k) para pagar todas sus deudas, tal vez eso tiene sentido. Pero el endeudamiento sólo para seguir haciendo los pagos por cuenta corriente es tirar el dinero a la basura. 

Usted sabe que usted tendrá que pagar el 401(k) - el dinero vendrá directamente de su cheque. Pero si eso no deja dinero suficiente para hacer el pago de la casa o el pago de su automóvil, entonces usted realmente se metió en un problema. 

Algunas personas, cuando se dan cuenta que están en problemas, empiezan a mover el dinero. Le dan el carro a su hermano o pagan los $ 5000 que le deben a su amigo hace siete años.

No traslade bienes sin consultar a un abogado. Si usted está legalmente solvente ("solvente" significa que tiene más dinero del que tiene deudas) generalmente es libre de hacer lo que quiera con lo que tiene. Pero si es insolvente ("insolvente" significa que usted debe más de lo que tiene) transferencias de activos puede significar problemas jurídicos graves.

En muchos casos hay formas seguras de hacer lo que quiere, y también formas muy peligrosas o ilegales. No traslade activos cuando está en dificultades financieras sin consultar a un abogado.

La mayoría de la gente ha oído que los acreedores trabajarán con usted cuando usted está en problemas financieros. Las personas que tratan esto, por lo general descubren que no es cierto. Algunos acreedores aceptan pagos parciales, pero muchos no. Una gran cantidad aumentan su tasa de interés a 32.99% cuando usted llama y dice que tiene problemas.

Después de tratar de trabajar con los acreedores directamente, al ver que no funciona, mucha gente va a los consejeros de crédito para ver lo que pueden arreglar. Una vez más, se sorprenden de lo poco que las compañías de tarjetas de crédito trabajan con usted.

Hay tres cosas que usted debe tener en cuenta cuando habla con los consejeros de crédito.

En primer lugar, aunque los servicios de asesoría de crédito suelen ser establecidas como corporaciones no lucrativas, la mayoría de las empresas de tarjetas de crédito pagan una comisión a los servicios para el dinero que recogen. Un informe de la Federación de Consumidores de Estados Unidos dice que muchos de los llamados programas no lucrativos son sólo fachadas para empresas lucrativas. Dos procuradores generales del estado llevaron a corte uno de los gestores de la deuda más conocido por publicidad falsa y fraude. Algunos, pero no todos, de los malos han sido cerrados por el gobierno.

En segundo lugar, la asesoría de crédito aparece en su informe de crédito. Cuando su informe de crédito dice que usted esta un programa de pago de deuda, le dice al mundo que no puede pagar sus cuentas a tiempo. Cada semana veo a la gente que trata de comprar un carro después de dos años en un plan de pago de deuda. Vienen a verme, porque el gerente de finanzas de concesión les dice: "Si hubiera declarado bancarrota, podría ofrecerle un carro nuevo a un interés tal vez de 11%. Con asesoría de crédito, usted no puede conseguir un préstamo de carro a ningún precio".

En el norte de Virginia, Consumer Credit Counseling Services tenía varias oficinas donde usted podía discutir su presupuesto y sus deudas con un asesor capacitado. Sin embargo, han salido del negocio y su número de teléfono es contestado por una de las organizaciones nacionales que no me gusta mucho. (Las compañías de tarjetas de crédito en realidad convencieron al Congreso de lo bueno que son estos servicios de asesoría de crédito como una alternativa a la bancarrota -, entonces, tan pronto que la nueva ley fue pasada, los mejores cerraron. Algo sospechoso en eso.)

Así que mi recomendación es Money Management International al 866-889-9347. No conozco a nadie mejor y sé que hay muchos que son peores.

Los asesores de crédito no pueden obligar a las tarjetas de crédito que acepten pagos más bajos - los honestos le dirán esto. Hablé con una persona cuya casa fue reposeida por el banco, mientras ella estaba pagando sus tarjetas de crédito a través de un consejero de crédito.

La última cosa son las empresas en Internet que anuncian que van a negociar acuerdos con sus acreedores. La mayoría de estas son estafas.

Si usted lee cuidadosamente el contrato, esto es lo que puede encontrar. Usted les está pagando una cuota mensual a ellos para que lo representen en las negociaciones de la deuda. Esa cuota mensual es menos de lo que ha estado pagando en las tarjetas - pero el negociador de la deuda se está quedando casi con todo. Ellos solucionan el problema con las tarjetas cuando el dinero en su cuenta es suficiente para pagar la cantidad del acuerdo. Pero nunca es suficiente porque están tomando sus cuotas mensuales.

Esto continúa hasta que usted comienza a recibir los documentos judiciales. Luego se entera de que ha pagado todo ese dinero para nada. Lo sentimos, hicimos todo lo posible, dicen.

¿Los intereses están trabajando contra usted, o trabajando para usted?

Jane recibe una tarjeta de crédito, mientras que esta en la universidad y gasta hasta $ 2,500. Ella piensa que no es una cantidad muy grande, pero ella no quiere que crezca más. Así que sólo utiliza la tarjeta para cargar los cortes de cabello $ 25.00 cada mes, y envía fielmente el pago mínimo de $ 62.00 por mes. La tarjeta de crédito lleva 18% de interés.

A los 65 años, Jane todavía debe - lo adivinó - $ 2,500. ¿Cuántos intereses ha pagado ella por los 2,500 dólares en los 45 años? ¿Quieres adivinar $ 1,800? o tal vez $ 4,500? Jane ha pagado 20,500 dólares en intereses!

Ahora supongamos que Jane nunca tuvo tarjeta de crédito. Pagó 25.00 dólares en efectivo a los cortes de cabello cada mes, y puso los otros $ 47.00 en una IRA, con un fondo de inversión que en los promedios de 45 años al 12%. El IRA de Jane valdría más de UN MILLÓN DE DÓLARES DE HOY!

(Quiero dar las gracias a Consumer Credit Counseling Service por ayudarme con este ejemplo. CCCS tenía varias oficinas en todo el norte de Virginia para ayudar a las personas con problemas de presupuesto y la deuda, y también tenían algunos programas de educación. Poco después de la ley de bancarrota del 2005, se cerró.)

Una vez que tenga su nuevo comienzo, es muy importante que el presupuesto de su familia comience a prestar para el ahorro.

Hay dos tipos de ahorro - a corto y largo plazo. Usted debe planear para los dos.

El ahorro a corto plazo es ahorrar para las cosas que quieres como unas vacaciones o un electrodoméstico. Los ahorros de corto plazo también incluyen para las cosas que se necesitan, como las reparaciones para el automóvil. Usted no quiere cargar las cosas y pagar intereses por ellos. Usted quiere tener dinero ahorrado para pagar en efectivo.

Algunas personas han estado cobrando las cosas tanto tiempo que no pueden imaginar el ahorro de dinero o pagar en efectivo. Estas personas me dicen: "si no tengo tarjeta de crédito, ¿cómo voy a pagar por el carro cuando no funcione?" o incluso "¿cómo voy a comprar ropa de las escuelas para los niños en el otoño?".

La manera de pagar por las cosas después de la bancarrota es con dinero en efectivo. Y si no paga las tasas de interés, usted puede comenzar a ahorrar dinero en efectivo.

Ahorro a largo plazo es principalmente el ahorrar para el retiro o ahorrar para la universidad de los niños. El ahorro a largo plazo puede incluir planes de 401(k) en el trabajo y, posiblemente, el retiro adicional, como una cuenta IRA.

El mejor sitio de Internet que conozco sobre el presupuesto de la familia y el ahorro es www.choosetosave.org. Haz click en los instrumentos financieros y mira las calculadoras de presupuesto. Es financiado principalmente por el Fidelity Investments.

Uno de los cambios requeridos por la nueva ley de bancarrota, es que tiene que ver una película de Internet acerca de los presupuestos y los ahorros antes de ir a la audiencia de bancarrota. Recomendamos Hummingbird en HBCCE.org, muchas personas me dicen que es muy útil. (También es obligatorio; su bancarrota puede ser negada si usted no toma la clase.)

Su nuevo comienzo con la bancarrota lo beneficia de tres maneras importantes:  

Los acreedores dejan de llamarlo.

No se puede embargar, y

En tres años puede tener buen crédito.

¿Qué quiero decir con buen crédito? En tres años se puede tener buen crédito suficiente como para ser capaz de obtener un préstamo de carro al 8%. En tres años usted puede tener buen crédito suficiente para financiar una casa - asumiendo que usted este ganando el dinero suficiente para pagar la casa.

Aquí está la clave. Noventa por ciento de su puntuación de crédito se basa en los tres últimos años. Así que una vez que tenga tres años buenos, usted tiene buen crédito.

¿Por qué tanta gente dice, siete años, con mal crédito?

Una razón por que muchas personas toman más de tres años para volver a un buen crédito es que algunas empresas de tarjetas de crédito siguen reportando pagos tardes después de que la bancarrota ha terminado.

Mientras que las compañías de tarjetas de crédito están obligadas por ley a informar con exactitud la información, la verdad es que a menudo no lo hacen.

Además demandamos a las agencias de crédito o empresas de tarjetas de crédito. Demandamos las compañías por usted, le conseguimos su reporte de crédito correcto, y también tratamos de conseguir un poco de dinero. (Normalmente, alrededor de $ 350.00.)

Estoy en contacto con cerca de dos docenas de abogados de todo el país que están trabajando juntos para solucionar este problema. Desde que empezamos a demandar a las empresas de tarjetas de crédito, la mayoría de los peores delincuentes han arreglado sus procedimientos. Así que ahora tiene una mejor oportunidad de que usted tenga un buen informe de crédito después de que su bancarrota se haya terminado. Si no, seguimos trabajando con usted para arreglar los errores - y seguimos trabajando hasta que esté bien.