La bancarrota da un comienzo fresco a los deudores honestos. Eso es lo que la Corte Suprema dijo hace más de setenta años. Un nuevo comienzo a los deudores honestos y un campo claro para el futuro.

El número de casos de bancarrota es casi igual al número de divorcios en los Estados Unidos cada año - cerca de un millón. Este año habrán diez mil en el norte de Virginia.

Recientemente, la principal causa de la bancarrota en el norte de Virginia es que las personas quedaron atrapadas en la crisis de bienes raíces, y la gente ha perdido sus puestos de trabajo por la recesión. Históricamente, la mayoría de la gente declaraba bancarrota a causa de problemas médicos, o la pérdida de empleo. Muchas personas a causa de un divorcio o la pérdida de su pareja. Algunas personas simplemente cargaban demasiado cuando las cosas parecían ir bien.

Usted tiene dos opciones principales en la ley de bancarrota - Capítulo 13 y Capítulo 7.

Capítulo 13 es un ajuste de la deuda. El tribunal compone un plan de pago que usted pueda pagar. El capítulo 13 puede ser necesario para las personas de mayores ingresos. La nueva ley de bancarrota se promovió como un esfuerzo para obligar a más personas para presentar el capítulo 13. Pero los abogados de bancarrota han tenido bastante éxito trabajando con la ley y con los nuevos requisitos.

Bajo el Capítulo 7, la mayoría de las deudas no aseguradas son eliminadas. (Por lo general, no se pueden eliminar deudas de impuestos, préstamos estudiantiles o manutención infantil. Tampoco se pueden eliminar las tarjetas de crédito que usted acordó pagar como parte de su divorcio.)

Nuestro bufete de abogados considera que el capítulo 7 es mejor para la mayoría de la gente. Es más rápido y te lleva de nuevo a un buen crédito mucho antes. Intentamos todo lo posible para calificar a las personas para el Capítulo 7 si necesitan el Capítulo 7.

Capítulo 13 es bueno para detener la ejecución hipotecaria de su casa y le dará tiempo para ponerse al día. (Para más información sobre las ejecuciones hipotecarias, haga click en www.stopforeclosurevirginia.net.) Para algunas personas cuya casa ha perdido mucho valor, podemos usar el Capítulo 13 para deshacerse de su segunda hipoteca. Barak Obama también ha prometido cambiar la ley, para que podamos usar el Capítulo 13 para reducir los pagos de su primera hipoteca. Eso ayudaría a mucha gente, pero no parece que tenemos los votos para hacer ese cambio.

Capítulo 13 también se puede usar creativamente para solucionar una variedad de problemas inusuales. (Algunos de los que no puedo poner por escrito). Si usted estuvo de acuerdo en su divorcio para pagar las cuentas determinadas - no estoy hablando de apoyo aquí, pero si su acuerdo de propiedad fue realmente un acuerdo de liquidación de "deuda" - Capítulo 13 puede deshacerse de ellos.

(Se oye en las noticias sobre el capítulo 11. Capítulo 11 es para las empresas - por lo general las empresas grandes. Capítulo 11 es un plan para pagar algunas deudas, para exterminar las demás, y mantener el negocio en marcha. Las personas que deben millones de dólares en su casa pueden ser obligados a presentar el capítulo 11 - estamos comenzando a ver algunos de esos casos ahora).

La nueva ley de bancarrota establece una nueva prueba de elegibilidad para presentar el capítulo 7 de bancarrota. En vez de buscar en su presupuesto para ver si usted puede pagar, la Corte analiza un presupuesto medio para ver si usted debería ser capaz de pagar.

Durante los primeros dos años bajo la nueva ley, el presupuesto medio tuvo en cuenta el alto costo de vida en el norte de Virginia. En enero de 2008 la mayoría de los cálculos de costo de la vida fueron deshechos. Afortunadamente, ahora tenemos tres años de experiencia con la nueva ley, y estamos desarrollando maneras de presentar su caso para que les acepten la bancarrota a las personas que necesitan que su bancarrota sea aprobada.

En realidad, es terrible. La nueva ley hace que sea casi imposible deshacerse de las deudas que usted se comprometió a pagar en un divorcio o separación. La nueva ley es mucho más difícil - ya era difícil - en las personas que deben impuestos pasados. La nueva ley dice ahora que no puede deshacerse de los préstamos estudiantiles del gobierno, que abrirá un nuevo campo para las escuelas que ofrecen préstamos estudiantiles falsos.

Para todo el mundo, el papeleo es mucho más difícil. Tendrá que encontrar seis meses de recibos de pago y declaraciones de impuestos del año pasado. Usted tendrá que pagar por y asistir a una reunión informativa de asesoría de crédito y una clase de presupuesto. (Usted puede hacer estas clases en el Internet, le sugerimos Hummingbird en www.hbcce.org.)  Debe ir a su audiencia con su licencia de conducir u otra identificación con foto y su tarjeta de seguro social. Usted tiene que demostrar a la corte sus estados de cuenta bancarios. El objetivo de estos requisitos de documentación es complicar el trámite y tratar de desechar la bancarrota, para que sus acreedores puedan seguir persiguiéndolo.

El estricto papeleo requiere estrictas fechas de vencimiento.

Cuando usted se reúna conmigo, vamos a elaborar un horario de trámites y plazos. Será mucho más difícil si los plazos no son cumplidos. Si se atrasa, su trabajo tendrá que ser rehecho y causará una multa por empezar de nuevo. Para algunas personas, mantener los plazos del papeleo será una de las partes más difíciles de la nueva ley. Faltar a una cita fácilmente puede significar la pérdida de su elegibilidad.

UBajo la nueva ley, usted es automáticamente elegible para eliminar sus deudas con una bancarrota del capítulo 7 si usted está por debajo del ingreso promedio para el tamaño de su familia en Virginia. A partir de marzo del 2009, los promedios de Virginia son los siguientes:

Una persona   $49,689   dos personas  $65,342   

Tres personas $73,191   Cuatro personas $85,769

Cinco personas    $92,699   Seis personas  $99,569

Si su ingreso, basado en los últimos seis meses, está por debajo de estos números, usted tiene derecho automático a eliminar sus deudas con el capítulo 7. Si tiene más de esos números por un poco, todavía puede conseguir su aprobación por lo general. Por bastante, puede significar que sea obligado a seguir un Capítulo 13 (un plan de pago), a menos que pueda demostrar un factor inusual, como una situación médica costosa. Con tres años de experiencia en la nueva ley, ahora sabemos de un montón de maneras de mostrar los factores inusuales. (Hay una razón real por la que está en problemas, después de todo.)

También se dará cuenta que estos números no son tan difíciles en las personas solteras ni en parejas. Los números se ponen mucho más duros cuando el tamaño de la familia aumenta. Así que una familia de seis es permitida el doble de lo que una sola persona recibe, y aunque no sea seis veces más caro tener cinco hijos, es mucho más que el doble de caro de no tener ninguno. Estoy insatisfecho por esta injusticia, y hago todo lo que puedo hacer para tratar de ayudar a las familias con varios hijos.

La mayoría de la gente sigue conservando sus pertenencias personales. La ley de Virginia le permite mantener sus muebles, ropa, automóviles hasta ciertos límites de valor. La ley también le da el derecho a proteger otros activos: las cuentas bancarias, vehículos costosos - de nuevo dentro de determinados límites.

El límite de Virginia por los automóviles pagados es bastante bajo: $ 2,000.00, normalmente requiere una planificación especial. (También estoy tratando de que la legislatura de Virginia cambie esto.)

Los solteros que aún tienen algo de ganancia en su propiedad normalmente requieren un Capítulo 13 para mantener su casa - Virginia está empatado con otro estado por la peor protección de las personas solteras en la bancarrota, solo permite $ 5,000.00 de ganancia. (Estuvo fijó en $ 2,0000 por cien años, y aumento hace unos 30 años.) Las personas casadas pueden más frecuentemente mantener su casa con la ganancia con un Capítulo 7. (Si la caída de las bienes raíces han acabado con la ganancia de su casa, entonces usted no tiene que preocuparse por eso.)

Especialmente bajo la nueva ley de bancarrota, lo inteligente es ver a un abogado inmediatamente si usted está en dificultades financieras y es dueño de propiedades de bienes raíces en Virginia. En general, podemos armar un plan que funcione si viene a vernos a tiempo.

Si usted tiene algo valioso que el tribunal pueda vender y obtener más de $ 5,000.00, el tribunal lo venderá para ayudar a pagar sus deudas. El tribunal de bancarrota le hace esto a aproximadamente una persona de cada cien. Esto es lo que cada persona se le permite mantener bajo la ley de la corte de Virginia.

• Su ropa - hasta un valor de $ 1000,00 a precios de tienda de segunda mano.
• Sus bienes domésticos - hasta $5,000.00 a precios de tienda de segunda mano.
• Su automóvil - hasta $ 2,000.00 más de lo que debe por él.
• Efectivo - o cualquier cosa que desee, hasta $ 5000,00
• Su traje de boda o el anillo de compromiso - independientemente de lo que vale
• Su 401 (k), IRA o la jubilación - independientemente de la cantidad (hace diez años tuve un caso de un hombre que tenia $950.000 dólares en su 401 (k).)

Recientemente, los valores de bienes raíces han caído aquí, eso es una ayuda en algunos aspectos. Virginia les permite a los solteros el Capítulo 7 y mantener su casa si tiene muy pocas ganancias. Virginia ofrece mejor protección para las parejas casadas que son dueños de casa.

No hay ninguna verdad en la leyenda que hay que ir por siete años con mal crédito. La bancarrota estará en su informe de crédito por 10 años, pero aun así usted puede tener un buen crédito en tan sólo tres años.

Nos aseguramos de que usted sepa hacer las cosas que necesita hacer para conseguir un buen crédito en tres años. Y afirmamos con las agencias de crédito después de su bancarrota para asegurarnos de que sus informes de crédito estén perfectos.

Si es necesario, demandamos a los acreedores o agencias de crédito para obtener su informe de crédito correcto después de la bancarrota. La ley del informe de crédito después-de-bancarrota es una nueva área de la ley. Somos uno de los pioneros.

Para los dos primeros años después de la bancarrota, usted tendrá terrible crédito. Si usted tiene que conseguir un vehículo, por favor trate de pagar en efectivo por un automóvil de los 1990’s, en vez de comprar a un concesionario de automóviles. Cada mes que aplace la compra de un carro, usted se ahorrará $ 300 en lo que el costo de la financiación de su próximo carro será. Después de dos años de reconstruir su crédito, usted puede conseguir un vehículo al 13%, después de tres años alrededor del 8%. El 8% le ahorrará $10,000 en costos de financiación en comparación con lo que pagaría si sale y consigue un vehículo justo después de la bancarrota.

Usted puede obtener una tarjeta de crédito con límite de $300 inmediatamente y comenzar a reconstruir su crédito.

Después de reconstruir su crédito por tres años, usted podrá financiar una casa con una buena tasa de interés hipotecario (si usted está ganando suficiente dinero). Dos años si tiene la elegibilidad de los veteranos.

Con un año reconstruir su crédito, usted comenzara a recibir ofertas de tarjetas de crédito por $ 1000 y más alto de nuevo. (Probablemente debe recibir tres o cuatro tarjetas de crédito, y usar cada una para uno o dos tanques de gas por mes.)

Noventa por ciento de su puntuación de crédito se basa en lo que ha hecho los últimos tres años. Así que una vez que haya tenido tres años buenos después de la bancarrota, usted tendrá una buena calificación de crédito.

La bancarrota del capítulo 7 es mejor para su crédito que obtener ayuda de asesoría de crédito. La bancarrota es mejor para su tarjetas de crédito que enviar los pagos tardes o parciales

Yo he hecho bancarrotas para cientos de personas que tienen Security Clearance. A algunos de ellos les dijeron que perderían su Clearance, a menos que se declararan en bancarrota. El tener problemas pagando sus deudas puede ser motivo para la pérdida automática de su Security Clearance - porque el gobierno no quiere que usted este desesperado por dinero y comience a vender cosas que no le pertenecen.

He conocido a sólo cinco personas que perdieron su Security Clearance después de declararse en bancarrota. Dos de ellos habían ignorado completamente sus facturas y arrastraron el mal crédito durante años sin hacer nada al respecto. En su evaluación, el gobierno dijo que eran demasiado estúpidos para ser de confianza. (La bancarrota por sí misma no puede ser usada para negar un Security Clearance, pero puede ser usada en su contra en combinación con otros problemas.) De los otros tres, uno trabajaba en la localidad tal vez más segura en el gobierno. Los otros dos no puedo explicar.

He visto a varias personas que no tenían Security Clearances y se les negó provisionales cuando aplicaron debido a la bancarrota. Luché uno de los casos en el Cuarto Circuito, pero perdí.

Como regla general, las personas que ya tienen un Security Clearance y que no están en problemas por cualquier otra cosa no pierdan sus Clearance, debido a la bancarrota. Las personas que están solicitando un Security Clearance por la primera vez deben hacer todo lo posible para mantener todo en curso hasta que se apruebe el Clearance.

En algunas partes del gobierno y en determinados puestos de trabajo, la presentación de un Capítulo 13 - y el reembolso de algunas de sus deudas - es mejor que la presentación de un Capítulo 7.

¿Dónde está el Tribunal de Bancarrota?

El Tribunal de Bancarrota en Alexandría sirve a todo el norte de Virginia. El tribunal de bancarrota es un Tribunal Federal. El sistema judicial federal divide a Virginia entre Este y Oeste. El Distrito del Este, tiene divisiones, Alexandría, Richmond, Newport News y Norfolk. La División de Alexandría sirve a Alexandria, Arlington, Falls Church, Fairfax, Ciudad de Fairfax, Loudoun, Prince William, Manassas y Manassas Park, Fauquier, y Stafford.

Las audiencias de bancarrota fiduciario tienen lugar en el 115 S. Union Street, Alexandria. Eso es un edificio de oficinas, con una tienda de zapatos Birkenstock en el frente y un anexo Federal en la espalda. El juez de la bancarrota está a pocas cuadras de distancia, en 200 S Washington Street. Eso es un antiguo tribunal de Justicia Federal. La mayoría de los casos de bancarrota individual se manejan en las audiencias fiduciario y casi nunca en frente del juez real.

La bancarrota no le obliga a cerrar su cuenta bancaria. (Muchas uniones de crédito lo despedirán a usted como cliente.) Si su crédito es ya tan mal que no puede abrir una cuenta, trate TD Bank, un banco de nuevo en el norte de Virginia. Otra opción es la Wood Forest Bank, en algunos de los Walmarts grandes, incluyendo el que queda en la Liberia Avenue en Manassas.

La declaración de bancarrota no afectará a su estado de inmigración. Usted todavía puede obtener una tarjeta de residencia - aún puede convertirse en un ciudadano, exactamente igual que antes.

La presentación de bancarrota del capítulo 7 no detendrá su devolución de impuestos.

Presentación de bancarrota del capítulo 7 no implicará su empleador.

La presentación de bancarrota del capítulo 7 no significa que será embargado - es ilegal que sus tarjetas de crédito y cuentas médicas lo embarguen usted.

A veces el no hacer nada va a funcionar. Para las personas de edad avanzada con nada más que el seguro social, simplemente decirle a los acreedores que llamen a su abogado puede ser todo lo que necesita hacer.

(Si puedo hacer un plan para arreglar su situación de la deuda sin un abogado, no hay cargo ninguno. Pero lo hare escuchar mi broma favorita de abogado.)

Si quiere tratar de bajar los pagos con sus acreedores, yo recomendaba al Servicio de Asesoramiento de Acreditación para los Consumidores al 1-800-747-4222. Tenían oficinas en todo el norte de Virginia donde se podía conocer a alguien en persona y repasar sus opciones.

Ahora, han sido comprados por Money Management International al mismo número de teléfono.

Me encontré con una representante de Clear Point, cuando hicimos un grupo para el norte de Virginia Better Business Bureau. Ella parecía muy agradable. Su número es 877-422-9040.

Las compañías de tarjetas de crédito en realidad convencieron al Congreso que estos servicios de asesoramiento son mejores que la bancarrota. Después que la nueva ley fue aprobada, cerraron los mejores. Creo que no debería estar sorprendido, pero lo estoy.

Yo veo una o dos personas cada pocos meses que no deberían poner el pie en cualquier parte de la corte de bancarrota. Las razones porque, no son cosas que quiero poner por escrito, pero si se aplica a usted, voy a decírselo.

Ofrecemos planes de pago. La mayoría de los clientes toman cuatro meses para pagar. De vez en cuando hay una razón que no podemos esperar, por ejemplo si espera demasiado tiempo para verme.

¿Cuánto costará? Varía con los hechos de su caso. Si mi trabajo se hace más difícil, el precio subirá. Bajo la nueva ley, el capítulo 7, con tasas de presentación, costos y cargos de abogados, puede llegar a pagar un poco más de $ 2,000.00. Si se complica su situación, puede costar cerca de $ 3000,00.

Un ordinario Capítulo 13 vale $ 3000,00; el capítulo 13, donde se quita la segunda hipoteca vale $ 4500,00.